Fernanda Andreão Ronchi é advogada especialista em Direito Médico e da Saúde |  Foto: Divulgação

Nos últimos anos, tem se tornado cada vez mais comum a contratação de planos de saúde na modalidade empresarial, especialmente por meio de CNPJ próprio ou de pequenas empresas familiares. À primeira vista, parece uma alternativa vantajosa: mensalidades iniciais mais baixas e facilidade de adesão.

No entanto, o que muitos consumidores não percebem é que, em diversos casos, esses contratos funcionam como verdadeiros “planos familiares disfarçados”, sem efetiva natureza empresarial. É nesse contexto que surge o chamado fenômeno dos falsos coletivos.

São aqueles contratos formalmente enquadrados como empresariais, mas usados exclusivamente por núcleos familiares ou grupos bem reduzidos, muitas vezes sem qualquer relação com atividade empresarial estruturada. Na prática, o CNPJ funciona apenas como instrumento de acesso ao contrato, sem representar uma realidade empresarial consistente.

Essa classificação não é apenas questão formal. Ela traz consequências diretas na forma de reajuste das mensalidades. Isso porque os planos coletivos empresariais não estão sujeitos ao mesmo teto de reajuste definido pela ANS para os planos individuais e familiares. Em vez disso, os reajustes são definidos por negociação entre operadora e contratante, o que pode resultar em aumentos expressivos ao longo do tempo.

O problema surge quando essa lógica contratual é aplicada a relações que, na prática, não possuem característica empresarial real. Nesses casos, o consumidor fica exposto a reajustes sucessivos e, muitas vezes, desproporcionais, sem a proteção regulatória que teria em um plano familiar típico.

A discussão que vem sendo enfrentada pelo Poder Judiciário é justamente essa: a validade da aplicação irrestrita das regras de planos coletivos quando não há natureza empresarial na contratação. Em diversas decisões, os tribunais têm reconhecido que, em situações específicas, é possível afastar reajustes considerados abusivos e reavaliar o equilíbrio contratual.

Esse entendimento se baseia em princípios fundamentais do direito contratual, como boa-fé objetiva, função social do contrato e vedação ao abuso de direito. Assim, quando verificado que o plano coletivo é utilizado apenas como forma de contornar a regulação mais protetiva dos planos familiares, pode haver intervenção judicial para restabelecer o equilíbrio da relação.

Na prática, isso pode significar a revisão dos reajustes aplicados ao longo dos anos, a redução do valor da mensalidade e, em alguns casos, até a restituição de valores pagos indevidamente, observados os limites legais de prescrição.

Importante destacar que cada caso deve ser analisado individualmente, levando em conta a estrutura do contrato, o número de beneficiários e a real existência ou não de atividade empresarial vinculada ao plano.

O debate sobre os chamados falsos coletivos revela um ponto sensível da saúde suplementar no Brasil: o equilíbrio entre liberdade contratual e proteção do consumidor. Quando esse equilíbrio é rompido, cabe ao Direito atuar para evitar distorções que possam comprometer o acesso justo e sustentável à saúde.

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